Im Normalfall kann ein Immobilienkredit nicht vorzeitig abgelöst werden – abgesehen von zwei Ausnahmen. Um welche Ausnahmen es sich dabei handelt und mit welchen Kosten ein Kreditnehmer rechnen muss, möchten wir mit folgendem Beitrag erklären.
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Wann ist eine vorzeitige Ablösung von einem Immobilienkredit möglich?
Generell gilt: Ein Immobilienkredit kann nicht abgelöst werden, wenn es sich um einen Festzinskredit handelt. Eine Ausnahme besteht nur dann, wenn ein berechtigtes Interesse vorliegt. Dabei kann es sich beispielsweise um die Möglichkeit handeln, das Beleihungsobjekt vor dem Ende der Frist unbelastet wieder zu verkaufen. Auch, wenn die Immobilie lediglich als Sicherheit für einen weiteren Kredit benötigt wird, welcher von der verantwortlichen Bank nicht gestellt werden kann, ist eine außerordentliche Kündigung möglich. In beiden Fällen muss der Kreditnehmer jedoch mit hohen Kosten rechnen.
Welche Kosten können bei vorzeitiger Kreditablösung entstehen?
Wer einen Immobilienkredit vorzeitig ablöst, muss den wirtschaftlichen Nachteil, den die Bank dadurch erleidet, ausgleichen. Die Höhe dieser Vorfälligkeitsentschädigung hängt von der Restlaufzeit des Darlehens und dem Zinsniveau ab und wird nach klar festgelegten Grundsätzen berechnet. Grundsätzlich gilt jedoch: Je länger die Restlaufzeit, desto höher die Kosten. Ist seit dem Kreditabschluss gleichzeitig noch das Zinsniveau gesunken, steigen die Kosten für den Kreditnehmer noch weiter. Es empfiehlt sich deshalb, gut abzuwägen, ob eine vorzeitige Ablösung tatsächlich Sinn macht. Unter Umständen gibt es auch noch eine weitere Möglichkeit der vorzeitigen Ablösung.
Wann kann ein Immobilienkredit kostenlos abgelöst werden?
Der Immobilienkredit soll vorzeitig und möglichst kostengünstig abgelöst werden? Dann lohnt sich ein Blick in die Konditionen des Vertrags. Sind diese bereits seit mehr als zehn Jahren nicht mehr angepasst worden, ist eine Kündigung mit sechsmonatiger Frist möglich. Kosten fallen hierfür nicht an, allerdings muss eine Zinsfestschreibungszeit von mehr als zehn Jahren bestehen. Ist das nicht der Fall, bleibt alternativ noch die Möglichkeit, ein Forward-Darlehen abzuschließen. Damit können sich Kreditnehmer den Anschlusszinsatz bereits vor dem Ende der Zinsbindung sichern und unter Umständen viel Geld sparen.
Es gibt also mehrere Situationen, in denen ein Immobilienkredit vorzeitig abgelöst werden kann. Diese sind jedoch an einige Bedingungen geknüpft und meist mit hohen Kosten verbunden, weshalb Kreditnehmer in jedem Fall zunächst mit dem verantwortlichen Finanzinstitut in Kontakt treten sollten.
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